色尼姑导航 深度丨农村金融近况旁观：贷款竞争下的“挤出”效应
发布日期：2025-06-25 16:23 点击次数：194
取得了巨大高出的同期色尼姑导航，农村金融服务也濒临着新的挑战。
初春二月的一天，黄河滨的夹河滩村谈路泥泞。李伟（假名）是村里少有留住来的青丁壮，靠生意二手农机具营生，在县城有房也有车。作念这门生意需要资金盘活，为此他以不到6%的年化利率从当地农商行恳求了贷款。
如果倒退10年，李伟想办贷款会选藏多。而5年前，银行贷款利率高的高出10%，但他仍觉妥当今不到6%的利率高。听记者说有银行的贷款利率低至3%，额度能特殊十万元，李伟心动了，想把农商行的贷款置换掉。
与夹河滩相隔10公里的白云山村，马路宽阔整洁，魄力的村委会烘托着通盘村子的兴旺。每年仅靠教育西红柿全村收入就有上千万元，两家银行把网点都开到了村口。
这两个判袂巨大的村子位于河南兰考，我国首个国度级普惠金融磨练区。本年以来，证券时报记者实地旁观东中西部十余步市近百个乡村，不雅察农村金融近况。上述发生在兰考的故事，恰是当下农村金融的“切片”和“缩影”。
一皆探究下来，记者发现，这种反差是当下农村金融的一体两面。十多年间，农村金融服务取得了巨大高出，如今也濒临着新的挑战。
触达农民的方式
凭证央行数据，截止2024年一季度末，我国涉农贷款余额为60.19万亿元。进一步细分，其中农户贷款余额为17.72万亿元，农业贷款余额6.33万亿元，两项共计占涉农贷款余额近四成。这次记者所要不雅察与探究的涉农贷款，主若是这两项。
凭证央行数据，2014年末，我国涉农贷款余额为23.6万亿元，其中农户贷款余额5.4万亿元。10年来，两项数据分别增长了1.55倍、2.28倍，农户贷款增速更快。这是畴昔10年国度任性股东普惠金融取得的收货。在体感上，如夹河滩村的村民李伟，如今贷款比较畴昔既浅近又低廉。不错说，农村地区融资难、融资贵的问题已大为改善。
不雅察农村地区的贷款情况有许多维度。如政府策略主见奈何监管和带领市集发展？金融机构在渠谈、居品、利率等方面奈何竞争？当下农民群体的贷款需求是否充足？由于农村诸多自然条款所限，不论从哪个角度来看，农村贷款服务都与城市有巨大互异。
浩大商酌的是农村贷款的可得性与触达方式。城市东谈主口密集、市集主体纠合、银行网点密布，不论是客户找银行如故银行访客户，都很浅近。但在农村，这些条款都不存在，农民贷款仅在物理空间上比较就很不浅近。
比如浙江丽水，许多农村处在深山，去趟州里都要翻过许多山头，银行想要尽调也费时忙绿。又如尽是戈壁荒凉的内蒙古阿拉善地区，单户牧民与牧民间的距离有的达数十公里，银行的客户司理一天只可拜访三五户牧民。
把时分拉回20年前，没特殊字化，普惠金融服务也未铺开，除了民间假贷外，农民想要办贷款，基本就只可通过设在州里上的农村信用社来办。农民要去银行网点提交各样贵府，银行的客户司理也以网点为大本营，在驾驭农村开展业务。
凭证记者不雅察，如今农村地区银行网点最多的是当地的农商行或农信社，常常每个州里都会设一个。中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）以单一银行论，在农村的网点数目最多，许多网点并不办理贷款业务。农业银行（下称“农行”）的网点基本逃避了农村地区，但大多网点纠合在县城，与农民的距离没那么近。
记者从十余个地市银行或政府部门了解到，当地农村贷款限制方面，地点农商行（农信社）总量基本都是第一，占比多的能到一半。其次是农行和邮储银行。这三家的贷款限制一般就会占去当地农村贷款总量的大部分。
这些情况，书写和奠定了农村贷款市集的基本情势。
如今，银行网点还是如故农民办贷款最主要的通谈。畴昔10年，国度任性股东普惠金融发展，推动农村金融服务，在诸多策略谋略的“指挥”下，农村贷款市集起了很大的变化，侵略了起来。许多此前很少开展农村业务的银行来到农村，更多触达农民的方式在政府推动、银行主导下出现了。
此前，证券时报颠倒报谈的农村普惠金融服务站（见本报此前报谈《农村金融近况旁观：看不见的村村通》）就是银行触达农民的进攻一环。
这些服务站一般设在农村的商店门市或村委会中，由银行提供存取款开辟，并对东谈主员进行本领指导。服务站主要作用是匡助不善使用手机的老年东谈主取现、进款、转账、缴费等基础金融服务。同期，服务站还会承担网罗村民贷款需求的任务，上演农民和银行间贷款信息中转站的扮装。
这对那些在农村地区莫得网点的银行，是一种快速、低资本触达农户的方式。比如在农村很少有网点的开辟银行，通过成立的37万个“裕农通”服务点，短短几年就将服务逃避范围延长到了天下近80%的行政村（数据截止2023年8月）。
以服务站为握手
奈何让农村金融服务站灵验地匡助银行开展贷款业务，是门知识。
一些银行把服务站的肃肃东谈主发展成风险防控的一环。这些长年生活在本村的店主、村委会服务主谈主员，对村里各家各户的经济条款、信用情况很老练，不错为银行披发贷款提供进攻参考。
一些服务站的肃肃东谈主还会帮银行起到贷中风险监测的作用。比如色尼姑导航，一农户贷款养牛，遭受疾病盛大弃世，会平直导致农户还款贫穷；有的农民嗜赌，拿到贷款后去赌博，终末很容易成为一笔坏账。这些动态发展的情况银行很难日常监测，有了服务站的实时告知，银行也可较早干扰贬责。
是以，包括土产货农商行（农信社）在内，各个想要或需要在农村开拓业务的银行，都或多或少会成立农村金融服务站。固然，这背后与政府的提拔和要求也密切关联。
兰考当作第一个国度级普惠金融磨练区，政府在这方面作念得更早、更多，也更细。记者采访了兰考县政府关联部门肃肃东谈主和多个州里、村委会服务主谈主员后了解到，兰考在行政体系内成立了县、乡、村三级金融服务体系，包括县级金融服务中心、各州里金融服务中心及各村级的金融服务站。
农民的贷款需求由村级服务站长上钩罗后，上报至乡，再汇总至县级金融服务中心。彼时兰考县政府为引发农民贷款、银行放款，会对部分妥当条款的农民贴息，对银行进行风险赔偿。由这一体系网罗而来的贷款需求，经筛选后由县金融服务中心对接至配合银行，进行放款。
运行多年后，不少银行客户司理已与许多村子成就了稳当关联，许多业务也便无需再经由上述系统转手，两边平直对接。如白云山村的金融协管员，会按期网罗好村民的贷款需求后，提交给永恒开展业务的客户司理。客户司理也会把最新的各样贷款居品、贷款策略实时发给金融协管员，再广而告之。
记者在各地调研中戒备到，不同地区在成立农村金融服务站的同期，也都会说起向农村派驻了盛大“金融村干部”“金融特派员”等。但大多地区这类东谈主员是由土产货农商行网点的客户司理兼任，既非专职，也不会真平时驻农村，更多是在姿色上结春联，以加强村委和银行间的日常关联。
农村金融服务站全体上为村民、银行提供了一个进攻的服务平台和相接渠谈，是农村金融在地化的一个进攻握手。但发展到今天，这一农村金融进攻的基础要领也遭受了许多问题和瓶颈。
一方面，如证券时报此前报谈，一些银行或地点为了数据雅瞻念，在姿色主义上作念著述，成立的一些农村金融服务站著明无实。有些地点的服务站数目不增反减。
贷款方面，上述说起的以服务站为握手，在银行放贷经过中提供的诸多作用，很猛进度上受限于每一个服务站的肃肃东谈主。而现实中东谈主员的教授、积极性错乱不皆，使得许多服务站远未能杀青遐想的成果。记者在调研经过中就屡屡碰到一问三不知的东谈主员，既包括商店店主，也包括村委会服务主谈主员。
如今，在农村金融服务站数目已基本见顶的情况下，各地应将要点放在“提质”上，通过灵验的引发机制来促使服务站施展更多作用。
丰富的贷款居品
记者从多地政府和银行获取的文献中看到，上述对于农村金融服务站的情况是各地在追念农村金融服务收货时都会说起的方面。另一被要点说起的，是奈何翻新金融居品来适当地点农村特质。
以前，除了地点农村金融机构外，大部分银行很少触及农村业务，当然也穷乏相应的贷款居品。在从中央到地点的策略推动下，各个银行都启动向农村下千里。在买通触达客户的渠谈后，银行浩大念念考的就是提供什么样的贷款居品给农民（或者农业测度打算主体）。
几年来，各样各样针对农村、农民的贷款居品盛大出现。
比如江西吉安——开辟中的国度级普惠金融纠正磨练区——在2024岁首的实践追念中提到，已翻新性地推出了包括乡村振兴等边界在内的180余款各样金融居品，其中如“屋基地使用权典质贷”为天下创始，“井冈蜜柚贷”“三宝普惠贷”等为吉安专属农村金融居品。
广东高州农商银行在2023年的农村金融服务报告中清晰，一方面丰富涉农信贷居品，紧扣“一县一园、一镇一业、一村一品”，针对专科镇村的集群行业和特质产业，积极开发“荔枝龙眼贷”“罗非鱼贷”等专属金融居品；同期针对不同客群和需求推出分别面向个体工商户、农户和市民等的专属贷款居品。
追念下来，天下各地的涉农贷款居品可分为三大类：一、以地皮和农业资源为抵质押，如上述吉安的“屋基地使用权典质贷”，浙江丽水的“汲水贷”等；二、以地点特质产业为中枢，如茂名的“荔枝贷”、兰考的“大棚贷”等；三、以东谈主群当作分辨依据，如方大村镇银行在内蒙古阿拉善地区推出的“务工贷”，许多地点银行针对农村妇女成立的“巾帼贷”等。
记者在粤西一农商行州里网点调研时，看到墙上的一块展示牌上，密密匝匝列了30余款贷款居品，上述三类皆包含其中。盛大来看，地点性银行的涉农贷款居品丰富性更高，国有大行和股份行比较之下贷款居品就较为单一。
涉农贷款居品更加丰富全体上是善事。从营销角度看，许多农民还受传统不雅念影响不肯贷款，有的则看不懂银行居品，以东谈主群、产业、抵质押物当作中枢特征推出的贷款居品，便于让农民相识和袭取，故意于开展业务。
但值得戒备的是，现实中也有一些所谓的特质贷款居品是为了翻新而翻新，将原先的居品换个壳子，或者底层逻辑不变形成“套娃居品”。这类居品既销耗资源，也无些许贷款需求，更像是贷款居品中的“姿色主义”。
贷款需求承压
与丰富的贷款居品相对应的，是贷款需求的不及。
整村授信是银行盛大在农村贷款服务中接纳的要领。大概说，银行以村为单元，对各家各户进行前期尽调，妥当条款后，农户变成“信用户”，村子就成了“信用村”，村民会从银行取得一定额度的授信额。
以兰考为例，从2017年启动，兰考在全县执行整村授信模式，共汇注农户信息168项谋略，依照信用评定情况将农户信用评级分为三级，分别对应3万元、5万元、8万元的普惠授信额度，进而评定信用村、信用州里。截止2023年底，兰考共评定信用户近14万户，信用村318个。
但授信不等于用信，独一农民实际使用了授信额，才算一笔贷款。证券时报记者通过采访了解到一些地区的整村授信中枢理划，据此可一定进度上不雅察当下农村的贷款需求情况。
华南某农业大市农商行董事长告诉记者，当前当地农信系统对各农商行整村授信用信率的探员谋略为18%，亦即1000万元的授信额度，实际产生贷款180万元。这个谋略要求并不高，但有的农商行用信率仍独一10%。
广东茂名一大特质产业是荔枝，地点银行颠倒推出了“荔枝贷”居品。但多位我方教育荔枝的村民向记者清晰，他们并不需要靠贷款来进行教育。这些农民的教育面积常常在10亩傍边。高州一位公司化测度打算、有千亩荔枝园的教育大户告诉记者，当地荔枝教育以小、散农户为主，他们盛大不需要贷款。更需要贷款的是教育大户，从教育面积来看，有贷款需求的教育大户占比不外三成。
不同地区的贷款需求进度有所不同。记者在浙江了解到，当地整村授信的用信率约在30%傍边。在江西吉安，一位村镇银行的肃肃东谈主惊奇，经过多年深耕，该行在进款上取得了令不少同行热爱的阐扬，如今犯愁的大问题却是资金“贷不出去”。村镇银行的进款利率要高于其他银行，放不出去贷款，令东谈主热爱的高额进款，反倒成了包袱。
内蒙古阿拉善地区的情况与东中部地区互异巨大。
偷拍自慰阿拉善农商行普惠信贷部的肃肃东谈主在袭取证券时报记者采访时清晰，当前该行整村授信的用信率高出70%。主要原因与阿拉善杳无东谈主烟的当然地舆环境关联。阿拉善农耕区一户农民可特殊十亩致使上百亩地，牧民领有的畜牧区面积更大。农民到了教育季、牧民需要盛大购买饲料时，资金需求可达数十万元。在这种情况下，阿拉善的农牧民用信率当然较广东、江浙等地远高。但70%并非阿拉善农商行整村授信用信率的高点，往年最高时能到90%，连年来也在束缚着落。
记者多方采访后发现，农村老龄化与东谈主口流失是贷款需求下滑的一个进攻原因。而对于农村金融的主力军——农商行来说，它们濒临的贷款需求下滑，还因为大行下千里后抢走了许多客户。
同行“内卷”何解？
证券时报记者自调研以来，半年间先后与三十余位不同地区的银行高层、一线业务东谈主员和监管部门进行了疏通，聊到终末老是避不开的一个话题，就是大行向农村下千里后，银行间“内卷”严重，“价钱战”“掐尖”“垒大户”等情况挤压了中小银行尤其是农商行的糊口空间。
证券时报在此前普惠金融系列报谈中，屡次介怀分析过当下银行业在普惠金融边界的“内卷”情况。报谈起首提到的李伟的案例，就是当下农村贷款市集里银行间大打价钱战的体现。
东中西部三家不同地点农商行的肃肃东谈主在袭取记者采访时都清晰，当前他们银行普惠贷款的平均年化贷款利率都在5%傍边，这已是农商行这类金融机构险些降无可降的死活线。在他们看来，这恰是大行下千里后形成的扫尾。在以前，这些银行的平均贷款利率在8%，致使10%傍边，有迷漫的利润空间。当大行下千里后用3%致使更低的利率来快速抢市集时，农商行的客户流失严重，不得不随着镌汰利率。
不少为大行商酌的业内东谈主士将这视为平时的市集竞争活动。但常常会冷落的是，大行如今的下千里是在策略的强力干扰下出现，而非将农村金融业务视为永恒可不时发展的进攻标的。不少农商行东谈主士向记者挟恨，大行之是以会出这样低利率的居品，是因为它们的浩大主见是完成探员任务，是否盈利反倒不是优先研讨的。即使亏了钱，家伟业大的大行也能依靠其他利润丰厚的业务弥补。
一些农商行东谈主士还指出，大行下千里到农村抢客户，所出现的“掐尖”“垒大户”等情况，会让许多东谈主可主宰资金斯须大大增多，终末却反受其累。比如盲目扩大坐蓐，又因测度打算不力产生难以承受的失掉，进而给银行带来风险。
另一方面，他们还反问，如果今后策略层面不再强力干扰，如今下千里的大行会不会又撤出农村市集？倘若撤出，留住来的会是什么？
这些问题当前可能莫得谜底。需要念念考的是，在要点驻守中小金融机构风险的布景下，农商行、村镇银行的风险景况和糊口空间本就局促，大行下千里后所引起的一系列四百四病，在一定进度上加重了中小金融机构的风险，不利于风险化解大局。
十余年畴昔，曾少有东谈主问津的农村金融市集，如今却成了各个银行束缚“内卷”的战场。何解？
责编：万健祎
校对：彭其华
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